2026년 창업시장 전망, 자영업자는 무엇을 준비해야 하나

최근 국내 창업시장을 둘러싼 분위기는 분명히 달라졌다.

한때 창업은 새로운 기회의 상징이었지만, 지금의 국내 창업시장은 생존 가능성을

먼저 묻는 단계에 접어들었다. 특히 자영업자에게 이 변화는 체감도가 높다.

이러한 변화는 감각이 아니라 숫자와 지표에서 분명히 확인된다.

중소벤처기업부에 따르면 2025년 상반기 국내 창업기업 수는 전년 대비 약 8% 감소했다.

감소 폭이 큰 업종은 숙박·음식점업, 도·소매업 등 자영업자 비중이 높은 업종이다.

더 주목해야 할 지표는 생존율이다.

국내 창업기업의 3년 생존율은 약 50%, 5년 생존율은 36% 수준에 머문다.

즉, 창업에 나선 자영업자와 예비 창업자 중 절반 이상이 3년을 넘기지 못하고 시장에서 이탈하고 있다.

이 수치는 현재 창업시장이 개인의 역량보다 구조적 리스크에 더 크게 영향을 받는 환경임을 보여준다.

자영업자가 가장 크게 체감하는 부담은 고정비다.소규모 점포 기준으로 보면,

• 월 임대료: 150만~300만 원

• 2026년 적용 최저임금 기준 인건비

  - 1인 고용 시 월 약 215만 원

  - 2인 고용 시 450만 원 이상

  
  

여기에 관리비, 카드 수수료, 플랫폼 수수료, 원자재 비용을 포함하면

매출과 관계없이 월 600만~1,000만 원 수준의 고정 지출이 발생하는 구조도 적지 않다.

문제는 매출은 계절과 경기 영향을 받지만, 고정비는 거의 변하지 않는다는 점이다.

이 불균형이 장기화될수록 자영업자의 폐업 가능성은 높아진다.

자영업자 대출 잔액은 이미 1,000조 원을 넘어선 상태다.

자영업자 1인당 평균 대출 보유 건수는 3건 이상, 평균 연체율은 1.7% 내외로 집계된다.

특히 비은행권과 취약차주 구간에서는 연체율이 5~10% 이상으로 높아지는 구간도 존재한다.

이는 상당수 자영업자가 이미 추가 대출로 현금흐름을 유지하고 있음을 의미한다.

대출은 단기적인 유동성 확보 수단일 수는 있으나,

창업시장 구조 자체를 바꾸는 근본적인 해법으로는 한계가 있다.

최근 창업시장과 자영업자 상담 현장에서 가장 많이 등장하는 질문은 다음과 같다.

• “초기 현금이 얼마나 들어가나요?”

• “월 고정비는 얼마인가요?”

• “매출이 흔들리면 몇 개월까지 버틸 수 있나요?”

이는 창업시장의 판단 기준이성장성 → 현금흐름, 아이템 → 비용 구조로 이동하고 있음을 보여준다.

지금의 창업시장 문제는 자금의 절대량이 부족해서가 아니다.

자금이 나가는 방식이 지나치게 경직돼 있다는 점이 핵심이다.

월세, 관리비, 창업비, 운영비처럼기존에는 현금으로 한 번에 지출되던 비용을

결제 구조 차원에서 분산할 수 있다면,자영업자의 현금흐름은 완전히 다른 양상을 보일 수 있다.

비용을 줄이지 않더라도, 버틸 수 있는 시간 자체가 늘어나는 효과가 발생한다.

이러한 배경 속에서 핀테크 기반 결제·정산 플랫폼이 창업시장과 자영업자 문제에 대한 하나의 대안으로 주목받고 있다.

예를 들어 렌탈페이와 같은 플랫폼은 월세·관리비뿐 아니라 프랜차이즈 창업비, 운영비까지 카드 결제 기반으로 전환해 자영업자의 지출 구조를 분산시키는 방식을 제시한다.

이는 단기적인 혜택 제공보다는고정비를 관리 가능한 비용으로 전환하려는 구조적 접근에 가깝다.

• 창업 3년 생존율 50%

• 자영업자 월 고정비 600만~1,000만 원

• 자영업자 대출 1,000조 원 시대

이 숫자들이 말해주는 결론은 분명하다.

지금의 국내 창업시장에서 중요한 것은 얼마나 크게 벌 수 있는지가 아니라,

얼마나 오래 버틸 수 있는 구조를 갖췄는가다.

2026년의 창업은 더 이상 감각이나 용기의 문제가 아니다.

현금흐름과 비용 구조를 어떻게 설계하느냐의 문제다.